Личные финансы

На B1 вы могли открыть банковский счёт, использовать debit-карту и копить деньги. На B2 вам нужна техническая и культурная лексика, проходящая через диалект американских домохозяйственных денег: W-2, 1099, FICA, tax bracket, 401(k), Roth IRA, FICO score, credit utilization, dollar-cost averaging, FIRE.

У американских личных финансов своя плотная, своеобразная лексика, которая чисто не переводится. Алфавитный суп пенсионных счетов, кредитный скоринг, выбор «standard vs itemized deduction» и движение FIRE — всё характерно американское. На B2 вы должны следить за подкастами (The Money Guy Show, ChooseFI, Afford Anything), статьями и обычным разговором про домохозяйственные деньги, не теряя нити.

Доход и налоги

Лексика дохода

• income — деньги, которые вы зарабатываете
• gross income / gross pay — до вычетов
• net income / take-home pay / net pay — после вычетов
• paycheck — периодическая выплата от работодателя (физическая или цифровая)
• pay stub — детализированная запись одной выплаты (gross, deductions, net)
• direct deposit — paycheck электронно на ваш банк
• salary — фиксированная годовая компенсация, выплачиваемая частями
• hourly wage — оплата за час
• overtime / OT — часы сверх 40/неделю, обычно 1.5x (ставка time-and-a-half)
• bonus — за результат или к концу года
• signing bonus — при приёме на работу
• retention bonus — за то, что остаётесь
• commission — процент с продаж
• tip income — деньги с чаевых (облагаются)
• passive income — доход, не требующий активной работы (rental income, royalties, dividends)
• active income — заработанный трудом
• side hustle — дополнительный заработок помимо основной работы
• gig income — от gig-economy (Uber, DoorDash, фриланс-платформы)
• W-2 income — от регулярного работодателя
• 1099 income — от самозанятости, фриланса или контракта
• K-1 income — от партнёрств и S-corps (продвинутое)

W-2 vs 1099 — фундаментальное различие в США

Налоговая лексика

• federal tax — налог на доход в IRS
• state tax — налог штата (нет в TX, FL, WA, NV, AK, SD, WY, TN, NH)
• local tax / city tax — некоторые города (NYC, Philadelphia) собирают свой
• FICA (Federal Insurance Contributions Act) — payroll-налог, всего ~7.65% с сотрудника
• Social Security tax — 6.2% (до wage cap)
• Medicare tax — 1.45% (без потолка)
• Additional Medicare tax — 0.9% при доходе свыше $200K (single)
• self-employment tax / SE tax — 1099 платит обе доли FICA (~15.3%)
• withholding — налоги, удержанные авансом из paycheck
• estimated taxes — квартальные платежи для самозанятых (Q1, Q2, Q3, Q4)
• tax bracket — диапазон дохода, к которому применяется ставка
• marginal rate — ставка на следующий доллар
• effective rate — ваша общая средняя ставка
• deduction — снижает облагаемый доход
• standard deduction — фиксированный вычет (~$14K single, ~$29K married, 2025)
• itemized deduction — суммирование конкретных вычетов (mortgage interest, SALT, charitable)
• SALT cap — потолок $10K на вычет state и local налогов (спорно)
• tax credit — напрямую снижает налог (ценнее вычета)
• refundable credit — возвращает деньги, даже если вы должны $0
• non-refundable credit — снижает налог только до $0
• EITC (Earned Income Tax Credit) — крупный кредит для работников с низким и средним доходом
• child tax credit (CTC) — кредит на ребёнка
• refund — деньги, которые государство возвращает (вы переплатили)
• owe taxes — недоплатили, надо доплатить
• tax liability — общий налог за год
• AGI (adjusted gross income) — доход после специфических корректировок
• MAGI (modified AGI) — для лимитов IRA-взносов и субсидий ACA
• April 15 / Tax Day — федеральный дедлайн подачи
• extension — подать к 15 октября вместо (но платить к апрелю)
• audit — проверка декларации IRS

Бюджетирование

Лексика бюджетирования

• budget — план дохода и расходов
• fixed expenses — одинаковы каждый месяц (аренда, ипотека, подписки)
• variable expenses — меняются (продукты, бензин)
• discretionary spending — необязательные (еда вне дома, развлечения)
• needs vs wants — стандартное различие в бюджетировании
• cash flow — деньги в vs деньги наружу, во времени
• cash flow positive / cash flow negative
• net worth — активы минус обязательства

Фреймворки бюджетов

• 50/30/20 rule — 50% needs, 30% wants, 20% savings (Elizabeth Warren)
• zero-based budget — каждому доллару назначена работа; income минус расход = ноль
• envelope system — деньги по конвертам категорий (Dave Ramsey)
• pay yourself first — копи перед тем, как тратить
• anti-budget — отслеживай только savings; остальное трать свободно (Paula Pant)

Сбережения и инвестиции

Лексика сбережений

• savings account — базовый счёт с процентами
• emergency fund — 3–6 месячных расходов в кэше
• HYSA (high-yield savings account) — онлайн-счёт с большим процентом (Ally, Marcus, SoFi)
• CD (certificate of deposit) — закрытые сбережения на фиксированный срок
• CD ladder — ступенчатые CDs, созревающие в разное время
• money market account — high-yield сбережения с ограниченной выпиской чеков
• T-bills — краткосрочные US Treasury bills, иногда как cash equivalent

Пенсионные счета — алфавитный суп

Лексика пенсионных счетов

• employer match — работодатель доплачивает, если вносите вы (например, 3% match — работодатель доплачивает до 3% зарплаты)
• vesting — когда взносы работодателя становятся юридически вашими
• vesting schedule — за сколько лет (cliff vesting, graded vesting)
• fully vested — все взносы работодателя ваши
• contribution limit — годовой максимум (устанавливает IRS)
• catch-up contribution — доп. сумма для 50+
• RMD (required minimum distribution) — обязательные снятия по IRS, начинаются с 73
• rollover — перенос средств из одного пенсионного счёта в другой
• backdoor Roth — конверсия Traditional в Roth IRA в обход лимитов дохода
• mega backdoor Roth — использование after-tax 401(k) взносов для пополнения Roth-пространства
• early withdrawal — снятие до 59.5; обычно 10% штраф плюс налог
• Rule of 55 — снятие из 401(k) без штрафа, если ушли с этой работы в 55+
• Roth ladder — серия Roth-конверсий для раннего доступа без штрафа (FIRE-техника)

Лексика инвестиций

• investing — покупка активов, которые могут расти в стоимости
• asset allocation — как делите между акциями, облигациями и т.д.
• diversification — распределение по многим активам
• dollar-cost averaging (DCA) — инвестирование фиксированных сумм по графику
• lump-sum investing — вложить всё разом
• rebalancing — восстановление целевой аллокации при движении рынка

Классы активов и инструменты

• stocks / equities / shares — доля компании
• individual stocks — выбор конкретных компаний
• dividend — периодическая выплата компании акционерам
• bonds — долговые инструменты; вы даёте в долг под проценты
• Treasury bonds / notes / bills (T-bonds, T-notes, T-bills) — долг правительства США
• municipal bonds / munis — долг штатов/местных; часто без налога
• corporate bonds — выпускаются компаниями
• mutual fund — общий фонд, управляется профессионально
• index fund — пассивный фонд, отслеживающий индекс (S&P 500, total market)
• ETF (exchange-traded fund) — как mutual fund, но торгуется как акция
• target-date fund / TDF — авто-rebalancing по году выхода на пенсию (например, Vanguard Target 2055)
• REIT (real estate investment trust) — общая собственность на недвижимость
• commodities — золото, нефть и т.д.
• crypto / cryptocurrency — цифровые активы (Bitcoin, Ethereum)
• alternatives — private equity, hedge funds, искусство и т.д. (продвинуто)

Инвестиционные философии

• passive investing — покупка index funds и удержание (философия Bogleheads)
• active investing — попытка обогнать рынок
• value investing — покупка недооценённых компаний (Buffett, Graham)
• growth investing — покупка high-growth компаний
• buy and hold — долгосрочное удержание
• day trading — покупка и продажа в течение дня (статистически проигрыш для большинства)
• swing trading — удержание дни-недели

Долги

Лексика долга

• debt — то, что должны
• good debt — низкая ставка, строит активы (ипотека, иногда student loans)
• bad debt — высокая ставка, потребление (кредитки, payday loans)
• secured debt — обеспечен залогом (ипотека, авто-заём)
• unsecured debt — без залога (кредитки, personal loans)
• revolving debt — кредит, который можно использовать, погашать, переиспользовать (кредитки)
• installment debt — фиксированные платежи во времени (ипотека, авто, student loan)
• principal — исходная сумма займа
• interest — стоимость заёмных средств
• APR (annual percentage rate) — годовая стоимость долга, включая комиссии
• APY (annual percentage yield) — что зарабатываете (с компаундом) на сбережениях
• minimum payment — наименьший обязательный платёж
• balance — текущий долг
• DTI (debt-to-income ratio) — месячные платежи / месячный gross доход; кредиторы это смотрят пристально
• front-end DTI — только housing-related долг
• back-end DTI — весь долг

Типичные долги

• mortgage — кредит на жильё
• student loan — на образование (federal или private)
• federal student loan — Stafford, Perkins, PLUS; доступны income-driven repayment plans
• private student loan — от банков; меньше защит
• PSLF (Public Service Loan Forgiveness) — прощается после 10 лет работы в public sector
• IDR (income-driven repayment) — платежи зависят от дохода (SAVE, IBR, PAYE)
• auto loan / car loan — на машину
• credit card debt — revolving потребительский долг (часто 18–29% APR)
• personal loan — необеспеченный installment loan (обычно ниже ставок CC)
• payday loan — крайне высокоставочный краткосрочный (хищнический)
• HELOC (home equity line of credit)
• medical debt — больничные счета (огромная US-специфическая категория)
• BNPL (buy now, pay later) — Klarna, Affirm, Afterpay; современный installment

Стратегии погашения долга

• debt avalanche — сначала самый дорогой долг (математически оптимально)
• debt snowball — сначала самый маленький баланс (психологически мотивирует; Dave Ramsey)
• debt consolidation — объединить долги в один заём
• balance transfer — перевести CC-долг на 0%-промо-карту
• refinancing / refi — заменить заём более выгодным
• debt settlement — договориться платить меньше, чем должны (бьёт по credit)
• bankruptcy — Chapter 7 (ликвидация) или Chapter 13 (реструктуризация); крайняя мера

Кредит

Лексика credit score

• credit score — числовая мера кредитоспособности
• FICO score — доминирующий американский credit score (300–850)
• VantageScore — конкурирующая модель (тоже 300–850)
• credit report — детальная история
• the three credit bureaus — Experian, Equifax, TransUnion
• credit history / credit file — ваша запись в bureaus

Компоненты FICO score

• credit utilization — баланс / лимит; рекомендуют менее 30%, идеально менее 10%
• credit limit — максимум заёма по карте
• available credit — лимит минус текущий баланс
• autopay — автоматический ежемесячный платёж
• statement balance — что должны на конец цикла
• current balance — что должны прямо сейчас
• grace period — время после statement до начисления процентов
• on-time payment — заплатил к сроку
• 30/60/90 day late — растущая тяжесть просрочки
• collections — долг продан коллектору (большой удар по credit)
• charge-off — кредитор списал долг (большой удар)

Типы запросов credit

• hard inquiry / hard pull — для нового кредита; небольшой временный удар по score
• soft inquiry / soft pull — pre-approval, проверка работодателем, ваша собственная — без эффекта

Безопасность кредита

• identity theft — кто-то использует вашу личность для кредита/мошенничества
• credit freeze / security freeze — не даёт открыть новый кредит на ваше имя (бесплатно с 2018)
• credit monitoring — сервис, оповещающий об изменениях
• fraud alert — помечает новые заявки для верификации
• dispute — оспорить неверные пункты в credit report
• chargeback — оспорить транзакцию по карте через банк

Инструменты построения credit

• secured credit card — обеспечена депозитом; для строительства или восстановления credit
• starter card — первая кредитка
• authorized user — добавлен к чужой карте, чтобы строить историю
• credit-builder loan — небольшой заём, который вы платите на сберегательный счёт

Движение FIRE и современные понятия

Лексика FIRE

• FIRE (Financial Independence, Retire Early) — движение за выход на пенсию десятилетиями раньше
• FI (financial independence) — достаточно вложено, чтобы жить на это
• RE (retire early) — реально перестать работать
• the 4% rule — снимать 4% портфеля в 1-й год, корректировать на инфляцию; на основе Trinity Study
• SWR (safe withdrawal rate) — более широкий термин для устойчивого снятия
• FI number / your number — годовые расходы x 25 (4% rule в обратную сторону)
• lean FIRE — FI с минимальными расходами (~$30–40K/год)
• fat FIRE — FI с роскошными расходами (~$100K+/год)
• regular FIRE / chubby FIRE — между lean и fat
• coast FIRE / coastFI — вложено достаточно, чтобы compounding довёл до пенсии; копить можно перестать
• barista FIRE — полу-пенсия; part-time работа ради бенефитов / supplemental
• die with zero — философия Bill Perkins: тратить активы в пенсии

Прочие современные понятия

• financial literacy — знание того, как работают деньги
• financial wellness — финансовое здоровье и поведение
• lifestyle creep / lifestyle inflation — расходы растут с доходом
• YOLO economy — пандемийные траты на впечатления
• revenge spending — постпандемийный отскок дискреционных трат
• soft saving — Gen Z тренд: ставить настоящее наслаждение в приоритет
• doom spending — покупки как coping-механизм для тревоги о будущем
• tax-loss harvesting — продажа убытков, чтобы перекрыть прибыль
• mega backdoor Roth — продвинутый манёвр в 401(k)
• geo arbitrage — зарабатывать в дорогом месте, жить в дешёвом

Культурные отсылки в AmE personal finance

Эти имена постоянно встречаются в денежном дискурсе США.

• Dave Ramsey — фанатик безуглового; Total Money Makeover, the Baby Steps, the debt snowball
• Suze Orman — телевизионный personal finance гуру
• JL Collins — The Simple Path to Wealth; FIRE / index funds
• Mr. Money Mustache (Pete Adeney) — блогер о ранней пенсии
• Ramit Sethi — I Will Teach You to Be Rich; рамка “rich life”
• Bogleheads — последователи основателя Vanguard Jack Bogle; пассивный index investing
• Trinity Study — академическое начало 4% rule
• The Money Guy Show (Brian Preston, Bo Hanson) — финансовое планирование, подкаст
• ChooseFI — FIRE-сообщество, подкаст
• Afford Anything (Paula Pant) — недвижимость и FI
• Stop spending money on avocado toast — миллениал-троп (Tim Gurner, 2017), обвиняющий молодых в недоступности жилья; теперь в основном иронически

Коллокации

• earn / make / pull in an income / a salary
• bring home / take home X dollars
• withhold taxes / income
• owe taxes
• file taxes / a return
• claim a deduction / a credit / a dependent
• max out a 401(k) / an IRA / a contribution
• contribute to a retirement account
• roll over an old 401(k) into an IRA
• build / draw down an emergency fund
• diversify a portfolio
• rebalance a portfolio
• dollar-cost average into the market
• carry a balance — оставлять долг по кредитке месяц к месяцу
• pay off debt / a card / a loan
• pay down debt — постепенно снижать
• build credit / wealth / equity
• establish credit
• freeze / unfreeze your credit
• dispute an item on your credit report
• hit your FI number

Фразы и выражения

• living paycheck to paycheck — без запаса прочности
• keeping up with the Joneses — тратить, чтобы соответствовать соседям
• a rainy day fund — emergency savings
• breaking even — ни прибыли, ни убытка
• in the red — теряют / overdrawn
• in the black — прибыльный / положительный баланс
• pay yourself first — копи перед тратами
• time in the market beats timing the market — поговорка Bogleheads
• the magic of compounding — экспоненциальный рост во времени
• set it and forget it — автоматизированное инвестирование
• stay the course — фраза Bogleheads против panic-selling
• cash is king — ликвидность важна на спадах
• buy the dip — больше инвестируй на падении
• don’t catch a falling knife — обратное предупреждение для отдельных акций
• money is fungible — доллар есть доллар, неважно из какого источника

AmE-специфическая лексика personal finance

Типичные ошибки русскоговорящих

1. Salary для любой оплаты. Salary конкретно означает фиксированную годовую компенсацию. Для почасовой — wage / hourly wage. Для общей компенсации — comp или total compensation (включает bonus, equity, бенефиты).
2. Credit для любого займа. По-английски credit конкретно — revolving credit (карты, lines). Для installment-долга — loan: I have a car loan, a student loan, a mortgage. I have a car credit звучит неверно.
3. Procents для процентов / процентной ставки. Ложный друг с проценты. Используйте percent (единица) и percentage (абстрактное). Для ставки — interest или interest rate: the interest rate on my mortgage is 6%. Никогда procents.
4. Card двусмысленно. По-английски debit card списывает с банка; credit card — заимствует; prepaid card — предзагружена; gift card — для одного продавца. Сказать просто card без контекста может запутать.
5. Pension для пенсионных накоплений. Pension в США технически — defined-benefit план от работодателя (сейчас редко вне государства). Для современных накоплений — 401(k), IRA, retirement account, retirement savings. Сказать my pension про 401(k) звучит чуть криво.
6. Take credit для взять кредит. Take credit в английском означает получить признание (she took credit for the project). Для заёма — take out a loan, get a loan, borrow money.
7. To economy для экономить. Economy в английском — существительное (не повседневный глагол). Чтобы копить — save (up), put aside, set aside, sock away: I’m saving up for a car, I’m putting aside $500 a month.

Резюме

• Доход: gross / net, salary vs hourly wage, W-2 vs 1099, K-1, side hustle, gig income.
• Налоги в США: federal + state + local + FICA (Social Security 6.2%, Medicare 1.45%), withholding, brackets, marginal vs effective rate, deduction vs credit, standard vs itemized, refund vs owe.
• Бюджетирование: fixed vs variable, discretionary, 50/30/20, zero-based, envelope, pay yourself first.
• Сбережения: emergency fund, HYSA, CD, money market, T-bills.
• Пенсионные счета: 401(k), 403(b), 457(b), TSP, Traditional IRA, Roth IRA, SEP, Solo 401(k), HSA, FSA, 529.
• Инвестиции: asset allocation, diversification, DCA, lump sum, index funds, ETFs, target-date funds, REITs, bonds.
• Долги: good vs bad, secured vs unsecured, revolving vs installment, APR, DTI, avalanche vs snowball, refinancing.
• Кредит: FICO (300–850), Experian / Equifax / TransUnion, utilization, hard vs soft inquiry, freeze, identity theft.
• FIRE: FI number, 4% rule, lean / fat / coast / barista FIRE.
• Культурные отсылки: Dave Ramsey, Suze Orman, Bogleheads, Mr. Money Mustache, JL Collins, Ramit Sethi, avocado toast.
• AmE-эссенции: W-2 vs 1099, FICA, 401(k), Roth IRA, HSA, FICO, the 4% rule.

Следующая тема: Стили коммуникации и разрешение конфликтов — assertive vs passive vs aggressive, “I” statements, BATNA и ZOPA, Four Horsemen Готтмана в повседневной речи и AmE therapy-speak, проникающий в рабочее место.